在強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代來臨、疫情觸發(fā)非接觸金融業(yè)態(tài)全面興起、智能科技+金融持續(xù)全面融合的共振下，2021年國內(nèi)金融科技產(chǎn)業(yè)將何去何從，倍受業(yè)界關(guān)注。

新的一年，在金融科技發(fā)展、數(shù)字普惠金融發(fā)展、技術(shù)發(fā)展、商業(yè)模式、監(jiān)管等方面又有哪些發(fā)展趨勢(shì)？

趨勢(shì)一：金融科技發(fā)展逐漸由雙穩(wěn)階段向集聚階段過渡

趨勢(shì)二：農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)更加精準(zhǔn)

趨勢(shì)三：底層技術(shù)乘數(shù)效應(yīng)顯現(xiàn)，加速帶動(dòng)上層業(yè)務(wù)深度融合

趨勢(shì)四：新基建推進(jìn)金融科技B端服務(wù)，加速智慧社會(huì)建設(shè)

趨勢(shì)五：數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景逐步擴(kuò)展

趨勢(shì)六：金融機(jī)構(gòu)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度加強(qiáng)

趨勢(shì)七：區(qū)塊鏈與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合更加深入

趨勢(shì)八：金融科技監(jiān)管更加全面、系統(tǒng)

趨勢(shì)九：金融科技與科技金融、綠色金融賦能效應(yīng)凸顯

趨勢(shì)十：數(shù)據(jù)隱私保護(hù)逐漸規(guī)范

詳細(xì)解讀：

趨勢(shì)一：金融科技發(fā)展逐漸由雙穩(wěn)階段向集聚階段過渡

我國正處于技術(shù)與金融高度融合的金融科技發(fā)展4.0時(shí)代，這個(gè)時(shí)代會(huì)經(jīng)歷三個(gè)發(fā)展階段。首先是雙穩(wěn)階段。在這個(gè)階段，產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模和單個(gè)企業(yè)融資規(guī)模趨于穩(wěn)定，市場(chǎng)和創(chuàng)新后勁充足。第二個(gè)階段是集聚階段，新一輪企業(yè)并購重組會(huì)開啟，優(yōu)質(zhì)金融科技資產(chǎn)和創(chuàng)新資源進(jìn)一步整合，跨域、跨境創(chuàng)新成為發(fā)展新常態(tài)。第三階段是共贏階段，數(shù)據(jù)聯(lián)通機(jī)制將會(huì)建成，創(chuàng)新共贏突破地域、行業(yè)、社會(huì)限制，造就科技共享、利益共分的金融科技新時(shí)代。目前我國金融科技正處于雙穩(wěn)向集聚階段的過渡期，隨著創(chuàng)新資源的不斷豐富、各類社會(huì)基礎(chǔ)機(jī)制的建成，合作共贏將成為金融科技主旋律。

趨勢(shì)二：農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)更加精準(zhǔn)

農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，2020年是實(shí)施鄉(xiāng)村振興“三步走”戰(zhàn)略目標(biāo)任務(wù)第一步的完成之年與全面實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年。隨著農(nóng)村地區(qū)5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字經(jīng)濟(jì)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，農(nóng)村金融改革力度將進(jìn)一步加大，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的數(shù)字化水平將逐漸提升，農(nóng)村數(shù)字普惠金融將迸發(fā)出新的活力。

趨勢(shì)三：底層技術(shù)乘數(shù)效應(yīng)顯現(xiàn)，加速帶動(dòng)上層業(yè)務(wù)深度融合

隨著金融科技底層技術(shù)的不斷迭代，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等底層技術(shù)的相互融合更加明顯，“ABCD”逐漸轉(zhuǎn)化為“A×B×C×D”，底層技術(shù)創(chuàng)新乘數(shù)效應(yīng)取代各項(xiàng)技術(shù)的單點(diǎn)突破。同時(shí)，隨著底層技術(shù)的融合加快，下游金融應(yīng)用場(chǎng)景會(huì)不斷拓寬，用戶管理、產(chǎn)品定價(jià)、渠道營銷、運(yùn)營模式等業(yè)務(wù)場(chǎng)景將產(chǎn)生重大變革，金融科技產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)將更加順暢。

趨勢(shì)四：新基建推進(jìn)金融科技B端服務(wù)，加速智慧社會(huì)建設(shè)

在數(shù)字化浪潮的大背景下，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)信息技術(shù)與金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)無法滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的需求。新基建通過建設(shè)云平臺(tái)、數(shù)據(jù)中心等數(shù)字底層平臺(tái)，并帶動(dòng)傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的轉(zhuǎn)型升級(jí)，構(gòu)筑起數(shù)字化時(shí)代的底層支撐，以指數(shù)級(jí)提高社會(huì)全要素生產(chǎn)率，并重塑金融科技發(fā)展格局。隨著新基建推動(dòng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，企業(yè)對(duì)線上化、數(shù)字化的需求提升，To B端尤其是小微金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展將迎來新的突破，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)公業(yè)務(wù)科技化轉(zhuǎn)型帶來新的想象空間。新基建通過兼顧短期擴(kuò)大有效需求和長(zhǎng)期擴(kuò)大有效供給，從底層全面重塑工業(yè)時(shí)代形成的生產(chǎn)關(guān)系與釋放數(shù)字生產(chǎn)力，借助金融科技帶動(dòng)數(shù)據(jù)等要素資源的合理配置，構(gòu)建全新的智慧社會(huì)。

趨勢(shì)五：數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景逐步擴(kuò)展

新冠肺炎疫情防控期間，無現(xiàn)金支付趨勢(shì)加快，我國加強(qiáng)數(shù)字人民幣研發(fā)，數(shù)字人民幣呼之欲出。目前，我國C端、B端、G端數(shù)據(jù)存在跑馬圈地，互相割裂的狀態(tài)。數(shù)字人民幣的二元架構(gòu)體系有利于央行實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管并加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，打通C/ B /G 三端即零售端、企業(yè)端、政府的多種應(yīng)用場(chǎng)景。數(shù)字人民幣作為貨幣形態(tài)的數(shù)字化躍遷，使得交易支付數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)線上化與可視化，隨著研發(fā)力度的加大與應(yīng)用場(chǎng)景的擴(kuò)容，將逐步構(gòu)筑起數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)設(shè)施。

趨勢(shì)六：金融機(jī)構(gòu)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度加強(qiáng)

經(jīng)過中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院統(tǒng)計(jì)，2019年上市銀行已披露出的金融科技投入規(guī)模為1054.1億元。其中，建行位列首位，緊跟其后的是工行和農(nóng)行。大部分上市銀行增加金融科技投入，并加強(qiáng)金融科技戰(zhàn)略制定。隨著“無接觸”金融服務(wù)的普及，以數(shù)字化、智能化的方式提供金融服務(wù)倒逼銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)加快信息化建設(shè)與技術(shù)力量投入，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值鏈逐漸由重視前端應(yīng)用向前、中、后端并重發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)不可擋。

趨勢(shì)七：區(qū)塊鏈與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合更加深入

2019年，區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用正式上升為國家戰(zhàn)略，區(qū)塊鏈發(fā)展進(jìn)入到與產(chǎn)業(yè)深度融合的新階段。“產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈”已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)以其不可篡改、加密等特性，可以增進(jìn)上下游企業(yè)的現(xiàn)實(shí)信任，解決供應(yīng)鏈金融中的信息不對(duì)稱問題，有效推動(dòng)數(shù)字供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。未來，區(qū)塊鏈將拓展在各領(lǐng)域，特別是區(qū)塊鏈＋金融、區(qū)塊鏈＋商業(yè)、區(qū)塊鏈＋民生、區(qū)塊鏈＋智慧城市、區(qū)塊鏈＋政務(wù)服務(wù)等典型場(chǎng)景的應(yīng)用，全方位賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

趨勢(shì)八：金融科技監(jiān)管更加全面、系統(tǒng)

2020年11月，在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示銀保監(jiān)會(huì)將完善風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的監(jiān)管框架，增強(qiáng)監(jiān)管的穿透性、統(tǒng)一性和權(quán)威性，按照金融科技的金融屬性，把所有的金融活動(dòng)納入到統(tǒng)一的監(jiān)管范圍。2019-2020年，中國人民銀行加速推進(jìn)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作，為我國金融科技監(jiān)管與發(fā)展提供了有益經(jīng)驗(yàn)。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)相伴而生，我國金融監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善相應(yīng)的法律法規(guī)體系，促進(jìn)金融科技進(jìn)入更加有序發(fā)展的新時(shí)代。

趨勢(shì)九：金融科技與科技金融、綠色金融賦能效應(yīng)凸顯

金融科技是通過技術(shù)創(chuàng)新提升金融效率，科技金融是通過金融手段提升科技企業(yè)融資效率。金融科技的發(fā)展，會(huì)推動(dòng)科技金融服務(wù)業(yè)務(wù)線上化、智能化，優(yōu)化場(chǎng)景應(yīng)用，同時(shí)推動(dòng)科技金融精準(zhǔn)融資、加速資本高效對(duì)接。科技金融會(huì)為金融科技發(fā)展提供資本支持。二者之間可以相互賦能，以“金融+技術(shù)”新動(dòng)能新模式互補(bǔ)互促，最終形成發(fā)展閉環(huán)。金融科技和綠色金融場(chǎng)景融合探索進(jìn)一步擴(kuò)大，ABCD技術(shù)會(huì)更廣泛的應(yīng)用于綠色項(xiàng)目投融資、綠色貸款等方面。

趨勢(shì)十：數(shù)據(jù)隱私保護(hù)逐漸規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)與用戶數(shù)據(jù)緊密相連，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)已經(jīng)成為金融科技創(chuàng)新過程中不可回避的問題，消費(fèi)者數(shù)據(jù)過度被采集、非法共享、隨意濫用等現(xiàn)象層出不窮，由人臉識(shí)別等新技術(shù)引發(fā)的隱私保護(hù)新風(fēng)險(xiǎn)引起廣泛關(guān)注。2020年5月《中華人民共和國民法典》正式頒布，將隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)提到了前所未有的高度，很好地呼應(yīng)了數(shù)字時(shí)代發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，回應(yīng)了個(gè)人信息保護(hù)的法律需求。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)成為重要的生產(chǎn)要素，每天有大量的數(shù)據(jù)產(chǎn)生和使用，與之相關(guān)的數(shù)據(jù)保護(hù)問題逐漸成為金融科技創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。

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