7月，黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》（下稱《決定》）指出，積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。

這“五篇大文章”首次在2023年10月由中央金融工作會議提出，旨在引導金融服務實體經濟，推動新質生產力發展，加速新發展格局的構建。2024年3月，“五篇大文章”首次被寫入政府工作報告。5月，金融監管總局發布《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》（下稱《指導意見》），倡導建立多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續的“五篇大文章”服務體系。

“五篇大文章”聚焦于經濟發展方式轉變的關鍵領域，順應了以科技為核心生產力、以數據為關鍵生產要素的新經濟發展趨勢。它們旨在提高金融服務實體經濟的效率，驅動創新、綠色低碳發展，助力實現共同富裕，并推動傳統金融體系的發展與創新。

資料來源：政府網站等，博彥科技整理

“五篇大文章”的實施為金融服務模式帶來了創新發展的新要求。為了順應這一趨勢，銀行和保險機構應充分發揮自身的職能優勢，優化金融服務，構建一個多層次、廣覆蓋、多樣化且可持續的服務體系。

博彥科技的領導指出，“五篇大文章”是打造新質生產力及釋放數據要素價值的關鍵途徑。博彥科技全力支持銀行貫徹落實這一計劃，推動金融業在科技創新、能源革命、養老普惠和數字經濟等領域加大支持力度，促進資金、信息和數字資源的自由流動與高效配置，從而推動原創性和顛覆性創新及科技成果的應用。

借助博彥科技的咨詢服務、數字化解決方案、技術優勢，銀行能夠突破傳統經營模式和邏輯的束縛，采取“高科技+大數據”的方式，深入推進股債貸聯動、商業投行一體化經營、普惠金融、綠色金融、養老金融及供應鏈金融等多種服務模式。在博彥科技的協助下，銀行將迅速加快數字化產品的應用，打造涵蓋全生命周期、全服務品類及全產品鏈條的“融數+融資+融智”產品服務矩陣，進而構建更加符合“五篇大文章”要求的金融服務與經營模式。

科技金融

風險控制是關鍵

推動以創新為驅動力的經濟發展進程，離不開更具完備性的科技金融支撐體系。《決定》指出，強化企業科技創新主體地位，建立培育壯大科技領軍企業機制；構建促進專精特新中小企業發展壯大機制。《指導意見》要求，針對科技型企業全生命周期的金融服務進一步增強，對研發活動和科技成果轉移轉化的資金和保險保障水平明顯提升，科技金融風險分擔機制持續優化，努力形成“科技—產業—金融”良性循環。

如今，科技創新日新月異，技術革新的步伐加快，市場競爭呈現白熱化。科技創新的繁榮昌盛，離不開科技金融的大力支持。

博彥科技致力于多元化手段推動科技金融的蓬勃發展。開發出適應科技企業特性的新型融資工具，如知識產權質押融資、供應鏈金融等，為科技企業提供更多融資選擇。此外，博彥科技利用移動互聯網技術，打破地域和時間限制，為廣大科技企業提供金融服務，特別是幫助那些地處偏遠或難以獲取金融服務的企業。

博彥科技幫助銀行整合與科技企業有關的各類信息，包括企業的知識產權、研發投入、技術專利等，使金融機構能更全面地了解科技企業的實際狀況，避免因信息不對稱導致的決策失誤。

在強化科技金融服務的同時，風險控制也至關重要。創新投入往往伴隨較高風險，因此，引導金融資源向科技創新領域傾斜，需要銀行完善風控服務體系。《指導意見》也指出，加強數據安全、網絡安全、科技外包等風險管理，防范新技術應用帶來的風險，提高運營韌性。鼓勵科技領先金融機構向中小金融機構輸出風控工具和技術服務。

博彥科技可為金融機構量身打造科技企業信用評價模型，或設立科技金融專營機構，以便更精確地評估投資風險。

博彥科技的「智能風控系統」由三大系列智能金融風控產品矩陣構成，包括企業級全資產智能審批平臺、全資產一體化智能風險管理平臺以及風控產品等，助力銀行從企業客戶全局視角防控風險，以創新的風控體系支撐銀行業務穩健發展。基于此，在為“五篇大文章”提供優質金融服務的同時，銀行加強了對新產品、新業務風險以及數據、科技等新型風險的研判預警、主動管控與跨周期管理。

銀行借助博彥科技智能風控系統，能夠更精準地處理和分析各類企業數據，如財務報表、經營狀況以及市場動向等，從而構建出更為細致入微的風險評估模型，提升了科技企業風險識別的準確性，有效控制信貸風險。

綠色金融

效能提升是重點

綠色金融的發展對于促進可持續發展、引導資金流向綠色產業、提升金融業的國際競爭力，以及完善金融市場體系具有重要意義，對建設金融強國至關重要。《指導意見》明確提出，聚焦“雙碳”目標，健全綠色金融體系。其中，要引導銀行保險機構積極支持重點行業和領域節能、減污、降碳、增綠、防災，豐富綠色金融產品和服務。

今年4月，七部門印發的《關于進一步強化金融支持綠色低碳發展的指導意見》指出，未來5年，國際領先的金融支持綠色低碳發展體系基本構建；到2035年，各類經濟金融綠色低碳政策協同高效推進，金融支持綠色低碳發展的標準體系和政策支持體系更加成熟。

《決定》也要求健全綠色低碳發展機制。實施支持綠色低碳發展的財稅、金融、投資、價格政策和標準體系，發展綠色低碳產業，健全綠色消費激勵機制，促進綠色低碳循環發展經濟體系建設。

當前，綠色金融已取得顯著成果。據統計，截至2024年3月底，碳減排支持工具和支持煤炭清潔高效利用專項再貸款余額分別達到5140億元和2641億元。

那么，科技是如何助力銀行提升綠色金融效能呢？

博彥科技的綠色數字化轉型咨詢服務，可提供綠色低碳數字化規劃、可持續發展WarRoom、雙碳管理控制塔、ESG度量分析平臺、智慧能源管理優化等咨詢服務。咨詢服務有助于提升銀行對綠色、低碳和可持續發展的理解與評估，用ESG評價工具持續優化業務流程，從而提升綠色金融管理水平。

此外，博彥科技還提供大數據、AI、智能風控等技術支持，專注于綠色信貸業務的重點行業和場景，助力銀行實現業務自動化、數字化和智能化升級，推動業務落地和復制推廣，滿足各類企業的多元化需求。通過提高業務運行效率和透明度，降低運營成本，有效防控風險。

普惠金融

中小銀行主力軍

普惠金融是金融強國建設的重要組成部分，對于促進金融服務的均等化、支持實體經濟發展和培育金融生態環境具有重要意義。《指導意見》指出，未來5年，基本建成高質量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務體系持續優化。

《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》也明確，銀行業金融機構要增強對小微企業法人服務能力，加大首貸、續貸投放，擴大服務覆蓋面。加強小微企業、涉農專屬產品開發，打造特色品牌，提升服務專業性。

毋庸置疑的是中小銀行是普惠金融發展的主力軍。

《指導意見》強調，積極引導中小銀行立足當地開展特色化經營。城商行和民營銀行要發揮服務城鄉居民、服務中小企業、服務地方經濟的生力軍作用，注重利用管理半徑短、經營機制靈活等優勢，結合自身資源稟賦，針對性優化“五篇大文章”金融產品和服務。突出人緣、親緣優勢，探索構建有效的小微企業服務模式。農村中小銀行要強化支農支小使命擔當，深耕當地特色產業，主動適應市場變化，支持農業產業鏈發展，加大鄉村振興等領域融資支持。

博彥科技相關負責人建議，大型銀行應承擔服務實體經濟的重任，關注科技創新、專精特新、制造業等重點領域的中小微企業，給予金融資源支持。相比之下，中小銀行應立足本土地域優勢，構建與當地產業相匹配的特色商業模式，完善普惠金融運營機制。借助博彥科技的技術支持，提升業務數字化管理水平，改善服務質量和效率。

博彥科技致力于幫助商業銀行加快數字化轉型。但目前，中小銀行獲取和應用精確、全面且及時的數據仍存在困難，制約了數字普惠金融的發展。為此，博彥科技運用先進技術，深入解析海量數據，包括個人及企業的交易記錄、社交行為等，建立精準信用畫像，降低對傳統抵押擔保的依賴，提高長尾客戶的信貸可得性。

截至目前，博彥科技已與多家中小銀行建立密切合作關系，在咨詢、流量、數據及技術等方面展開分工協作，共解普惠金融難題。博彥科技提供專業咨詢服務和先進科技支持，使中小銀行充分發揮領先數字能力，為廣大客戶提供全面普惠金融服務。

養老金融

細節決定成敗

隨著人口老齡化加劇，金融業在解決人們普遍的養老問題上發揮著重要作用。《決定》要求，積極應對人口老齡化，完善發展養老事業和養老產業政策機制。《指導意見》提出，未來5年，第三支柱養老保險規范發展，養老金融產品更加豐富，對銀發經濟、健康和養老產業的金融支持力度持續加大，更好滿足養老金融需求。

根據人力資源和社會保障部最新公布的數據，目前已有超過6千萬人激活了個人養老金賬戶。據相關研究所統計，到2024年一季度末，個人養老金賬戶可購買的儲蓄、理財、基金以及保險產品已達740余種。

博彥科技憑借自身科技實力，有效提升了銀行養老金融業務的效率和市場覆蓋面，助力建立多層次、多支柱的養老金融服務體系，實現“為民服務，普惠大眾”的宗旨。

在銀行內部運營方面，博彥科技可以將數字化轉型與老齡化社會發展趨勢相結合，快速整合各類服務渠道資源，實現各業務板塊間的互聯互通、數據共享，并構建起一套全面的養老金融智慧化服務管理系統體系，最終建成面向客戶的綜合服務平臺，極大地提高了業務自動化水平。

在外延應用層面，博彥科技協助銀行搭建多元化養老金融服務的場景生態，如智慧網點、移動金融等。

例如，博彥科技移動金融致力于為老年用戶提供有溫度的科技服務。通過運用語音合成、語音識別、語音處理、生成式人工智能等先進智能技術，有效填補了老年客群與銀行產品間的“數字鴻溝”，使銀行服務更具人性化、更貼近人心。

細節決定成敗。博彥科技認為更加適老的產品和服務是銀行APP決勝的關鍵所在。如放大界面字號功能方便老年人使用；關聯親情賬戶功能讓老年人感受到家庭關愛；手機銀行APP中的“養老專區”則涵蓋了醫保、社保、個人養老金等多種場景服務。

以北京銀行為例，博彥科技為其量身定制了覆蓋未老、即老、老年人群的多層次保障需求的養老金融專區，滿足多樣化養老需求。為了加速個人養老金融布局，博彥科技迅速通過移動金融全面賦能北京銀行推廣個人養老金基金、個人養老儲蓄產品。

數字金融

數字化轉型更上一層樓

數據被譽為新質生產力“關鍵變量”，推動數字經濟發展“最大增量”。數字金融作為銀行新型業態，扮演連接資金與數字經濟的“核心紐帶”角色。

《指導意見》指出，聚焦效能和安全促進數字金融發展。積極引導銀行保險機構數字化轉型，提升數字化經營服務能力，強化業務管理、改進服務質量、降低服務成本。《決定》要求完善金融機構定位和治理，健全服務實體經濟的激勵約束機制。

作為面向全球的咨詢、行業解決方案、數智技術服務提供商，博彥科技憑借不凡的數字能力，為國有、股份制、中小銀行等各類機構提升數字戰略咨詢、治理、風控、獲客及服務能力，打造涵蓋全生命周期、全服務品類、全產品鏈條的“融數+融資+融智”產品服務矩陣，增強銀行在對公、對私、中間業務等各環節綜合實力，助力銀行數字化轉型更上一層樓。

其中，「數字化咨詢服務」主要涉及數字化戰略規劃咨詢、數字化營銷及科技體驗咨詢、供應鏈與智能制造咨詢、數據治理與大數據、云轉型咨詢、數字化技術創新咨詢、綠色低碳數字化咨詢、IT運營咨詢等關鍵領域。

「全方位的數智化轉型解決方案」是博彥科技為銀行夯實數據基礎，釋放數據要素價值，提供從數據采集、數據加工、數據存儲、數據治理、數據安全、數據分析到數據應用的數據全生命周期的全棧式數據智能解決方案。

支撐這些服務的是博彥科技打造的一系列技術服務平臺，如人工智能計算平臺、大數據治理平臺、BROS移動應用開發平臺、資產管理平臺、金融駕駛艙、智能風控系統、財務資源管理平臺、金融決策分析平臺等等，幫助銀行等企業全面提升數字金融能力。

例如，博彥科技打造的「大數據治理平臺」從銀行數據治理需求出發，能夠提供數據標準管理、元數據管理、數據質量、數據生命周期管理等數據治理核心功能，同時提供數據安全管理、流程管理等功能模塊，滿足行業標準要求的數據訪問控制和靈活的業務流程管理，并且其擁有豐富的數據管控對象集成接口，支持在數據處理及數據服務處集成信息系統。

數字金融最終需服務于實體經濟。《指導意見》也提出，以數字金融創新鞏固拓展數字經濟優勢。在數實融合趨勢下，打通產業端到金融端的鏈路，加速推動產業數字化、貿易數字化和金融數字化融合發展是必然趨勢。

在供應鏈金融方面，從1.0版本逐步升級至4.0版本，每一次迭代均標志著金融服務與產業鏈融合程度加深。未來的供應鏈金融將基于產業互聯網，為中小微企業構建完整信用畫像，提供更便捷、精確的金融服務。

例如，博彥科技主導的全國首個水產養殖供應鏈金融模式，以“鏈主+養殖戶”新型產業聯合體模式為基礎，運用“物聯網+信息化”手段，助力產業轉型升級。博彥科技圍繞支付、融資、交易等核心場景，深入洞察產業一線需求，為產業鏈各方提供定制化、數字化、智能化解決方案。

未來，博彥科技將以科技為驅動，致力于助力銀行系統打造“五篇大文章”，全力推進服務實體經濟，保障金融穩定，引領銀行業推動經濟高質量發展的嶄新時代。